La Russia sta scivolando in un grande buco del debito

2024 Autore: Seth Attwood | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-16 16:08

Molti media russi hanno pubblicato dati interessanti contenuti in un recente studio dell'agenzia di credito Equifax. Lo studio fornisce statistiche sui prestiti contratti dalla popolazione del paese e derivanti da tali debiti di prestito.

Viene riprodotto più spesso il seguente dato di ricerca: nei primi 6 mesi del 2018 il numero di prestiti contratti in Russia per rimborsare vecchi prestiti è aumentato di 1,7 volte rispetto allo scorso anno. In termini assoluti, l'importo di tali prestiti nella prima metà dell'anno è stato di 68,3 miliardi di rubli. E il numero di contratti di prestito per debiti precedenti è aumentato di oltre 1, 4 volte - da 92 mila nel 2018 a 131 mila. Secondo i risultati della prima metà del 2018, l'importo medio di un prestito "secondario" ha iniziato a ammontare a 520 mila rubli, il 17% in più rispetto alla prima metà dello scorso anno. Lo stock di prestiti “secondari” continua a crescere nella seconda metà del 2018 (non contemplato dallo studio di cui sopra). Quindi, a luglio, il volume dei prestiti è stato pari a 14,6 miliardi di rubli, il doppio rispetto allo stesso mese del 2017.

Alcuni esperti si sono già precipitati a rassicurare il pubblico. Ad esempio, non c'è niente di sbagliato in questo. Non sono stati emessi nuovi prestiti, dicono. Questi sono vecchi debiti, sono semplicemente prolungati. Ciò che sta avvenendo nel linguaggio dei banchieri è "rifinanziamento del debito". Alcuni l'hanno persino chiamata "ristrutturazione del debito". Ma dal punto di vista dei finanzieri sani di mente, il quadro è allarmante, se non spaventoso.

in primo luogoI dati citati nello studio indicano la crescente insolvenza della popolazione, e questo, come sapete, è foriero di una strisciante crisi economica.

secondo, il rifinanziamento del debito aumenta inevitabilmente l'importo delle passività di un individuo. Come minimo, viene emesso un nuovo prestito a interessi non inferiori a quelli che erano nel precedente contratto di prestito. E molto spesso, dati i problemi del cliente, sono più alti. Pertanto, diventa ancora più difficile per il cliente districarsi.

È possibile che con le buone o con le cattive riesca a ottenere un terzo e anche un quarto prestito per estinguere i debiti crescenti. E questa è una strada diretta verso il debito. È vero, non ci sono più buchi di debito né in Russia né all'estero. Ciò significa che il fallimento di un individuo incombe. L'istituto di tale bancarotta ha iniziato ad operare in Russia il 1 ottobre 2015. La procedura fallimentare può essere avviata sia dal creditore che dal debitore. Alcuni cittadini pensano che questa sia una scappatoia in cui possono tuffarsi nel caso in cui siano completamente indebitati. Molti giovani pensano che questa sia la "bacchetta magica" che può salvarli. Ma, in primo luogo, il fallimento consentirà di ripulire i resti dei beni del debitore, con i quali sarà possibile soddisfare almeno in parte le pretese del creditore. E, in secondo luogo, e soprattutto, prevede il troncamento di una persona nei suoi diritti. Passare attraverso il fallimento sarà considerata una persona con una "cattiva storia creditizia". E questo è anche peggio che in epoca sovietica lo status di una persona con precedenti penali.

Tale persona (se il tribunale lo decide) è privata del diritto di viaggiare all'estero. A proposito, già a più di un milione di cittadini russi è vietato lasciare il paese a causa dei debiti. I conti correnti fallimentari saranno costantemente monitorati (e se ci fossero soldi che possono essere utilizzati per pagare l'importo residuo del debito?). Non potrà infatti ricevere prestiti per cinque anni. E ricoprono anche posizioni di leadership nella gestione di aziende e organizzazioni e partecipano anche indirettamente alla loro gestione. Penso che questo sia solo l'inizio.

L'elenco delle restrizioni ai diritti dei cittadini falliti, a mio avviso, si allargherà. Che dire allora del secondo articolo della Costituzione della Federazione Russa, che afferma pateticamente: “Una persona, i suoi diritti e le sue libertà sono il valore più alto. Il riconoscimento, il rispetto e la tutela dei diritti e delle libertà umani e civili è dovere dello Stato”, dovrà presto essere dimenticato. Per completezza, vorrei ricordare che la costruzione di una “società digitale” sta procedendo a ritmo accelerato nel Paese. Verrà creato un “cap” “digitale” (elettronico), sotto il quale verrà monitorato ogni passaggio di una persona con una storia creditizia negativa. Non sarà fisicamente indebitato, ma in un certo senso sarà un prigioniero. Prigionieri in una virtuale "prigione elettronica".

Cresce l'ondata di fallimenti di privati. Nel 2015 erano 2.400. Nel 2016 - già 19, 7 mila, nel 2017 il numero di fallimenti è aumentato a 29, 8 mila. Nella prima metà del 2018 - 19, 1 mila. Si può prevedere che entro la fine di quest'anno la cifra supererà i 40 mille. Nella primavera di quest'anno è stata pubblicata una stima del numero di potenziali fallimenti alla fine del 1 ° trimestre: 702,8 mila. Da dove viene una cifra così esatta? Questo è il numero di mutuatari con un debito di oltre 500.000 rubli. e un ritardo del prestito di 90 giorni o più. Per legge, questi sono gli indicatori formali minimi, al raggiungimento dei quali si può presentare istanza di fallimento.

Non mi sono ancora imbattuto in stime più recenti, ma credo che tenendo conto della crescita di tutti gli indicatori dell'indebitamento delle persone nei mesi successivi (dopo la fine del primo trimestre) a inizio novembre 2018, il numero di potenziali bancarotte ha già raggiunto il livello di un milione di persone. Al 1° gennaio 2018 in Russia c'erano 34 bancarotte ogni 100mila persone. E un milione di falliti sono già 680 persone ogni 100mila.

In Russia esiste un'organizzazione come il Federal Bailiff Service (FSSP della Russia). Si tratta di un organo esecutivo federale che svolge le funzioni di garantire la procedura stabilita per le attività dei tribunali, l'esecuzione di atti giudiziari, atti di altri organi e funzionari, nonché funzioni di applicazione della legge e funzioni di controllo e supervisione nell'ambito stabilito campo di attività. La FSSP della Russia è subordinata al Ministero della Giustizia della Federazione Russa. Il numero di dipendenti di questa organizzazione è di quasi 75 mila persone. Il budget annuale è di circa 40 miliardi di rubli. Per fare un confronto: il Ministero della Giustizia, che è subordinato alla FSSP, ha uno staff di circa 3.500 dipendenti e il budget annuale è di circa 5 miliardi di rubli.

Cosa fa un "mostro" come FSSP? Principalmente in quanto aiuta gli usurai domestici a strappare denaro ai debitori. Ci sono, ovviamente, i debitori d'imposta. Ma in aggiunta, questi sono debitori per l'alloggio e i pagamenti comunali. E ci sono soprattutto molti debitori di prestiti. È chiaro che anche 75mila dipendenti non basteranno per questo.

Il fatto che gli ufficiali giudiziari abbiano casi in gola è evidenziato dalle statistiche della FSSP. A partire dal 1 settembre 2018, gli ufficiali giudiziari della Russia hanno raccolto 4,5 milioni di debiti verso istituti di credito per 1,7 trilioni. rubli. Ci sono 60 debiti di prestito per dipendente del servizio! Si può prevedere che l'ondata di prestiti "secondari" aumenterà il carico di lavoro degli ufficiali giudiziari, il Ministero delle finanze dovrà aumentare gli stanziamenti per le attività della FSSP e l'espansione del personale dell'organizzazione.

Secondo la FSSP, la maggior parte delle sanzioni giudiziarie inflitte a persone fisiche ricadono sui cittadini nelle fasce di età dai 30 ai 50 anni. La quota di giovani (cioè persone sotto i 30 anni) non è ampia. Ma ecco la cosa che sorprende: appena un giovane riceve un avviso di recupero dal servizio giudiziario, avvia immediatamente la procedura fallimentare. Il National Bankruptcy Center segnala che dal 2015, quando è stata legalizzata la procedura concorsuale per le persone fisiche, l'età media delle persone che iniziano la procedura concorsuale è diminuita di 13 anni!

La nostra giovinezza, si scopre, è "senza complessi". I giovani sono pronti a ricevere uno o due o anche tre o quattro prestiti (se sono fortunati) a costo di troncare i loro diritti. Come dicono i sociologi e i filosofi moderni, una persona del 21° secolo, senza esitazione, converte la libertà in comodità. Applicato ai giovani, sarebbe più corretto dire: nel piacere. È vero, i piaceri finiscono presto. E la reclusione - per molto tempo, e forse per sempre. In senso figurato, un cittadino prende un prestito e dopo un po' cessa di essere cittadino. Perché non c'è cittadino senza diritti civili.

In conclusione, vorrei dire che la situazione dei debiti dei cittadini è ancora più catastrofica di quella presentata nello studio dell'agenzia di credito Equifax. Il fatto è che nel rifinanziare i loro vecchi debiti, i cittadini spesso vengono rifiutati dalle loro banche. Poi corrono per un prestito "secondario" ad altre banche. Ma anche lì ottengono un "giro dal cancello". Il fatto è che oggi in Russia ci sono molte agenzie di credito (come Equifax) e i dipendenti delle banche russe sono ben consapevoli di trovarsi di fronte a potenziali bancarotte. Dove dovrebbe correre, in questo caso, il cittadino disperato? A un'organizzazione di microfinanza (MFO).

Le MFO, a differenza delle banche, emettono prestiti a mutuatari con debiti "inesigibili". Nei primi sei mesi del 2018, le organizzazioni di microfinanza hanno emesso 11,1 milioni di prestiti alla popolazione per 110 miliardi di rubli. Il numero di prestiti è aumentato del 19% e l'importo - del 17% rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso. Su base annua, il numero di prestiti MFO supera i 20 milioni e la popolazione in età lavorativa in Russia è di 83 milioni. Risulta un prestito ogni 4 cittadini normodotati. In questo caso, le tariffe annuali possono essere diverse centinaia di percento. Non è nemmeno usura. Questa è l'usura al quadrato e anche al cubo. Per tale interesse, nei secoli precedenti, agli usurai veniva tagliata la testa o veniva comminata un'altra pena di morte.

Attualmente abbiamo più di 500 banche operative nel paese, ma questa è solo quella parte del sistema creditizio della Russia, che è in piena vista e di cui si discute costantemente sui media. E quanti di questi prestatori di denaro abbiamo, nascosti dietro la parola decente "organizzazione di microfinanza"? Secondo la Banca di Russia, alla fine del primo trimestre del 2018 erano 2.209, molte volte più delle banche. Ma ci sono anche altre organizzazioni di credito. Ecco alcuni numeri che ho trovato sul sito della Banca di Russia (dati al 31 marzo 2018): istituti di credito non bancari - 44; cooperative di consumo di credito - 2530; cooperative di consumo di credito - 1188; cooperative di risparmio abitativo - 59; banchi dei pegni - 5532. Quindi, oltre alle banche, abbiamo un numero enorme di altre organizzazioni di credito che sono abbastanza legalmente impegnate nell'usura e nella caccia alle persone. Quasi 10mila.

Inoltre, ci sono migliaia di organizzazioni usurarie che lavorano senza alcun permesso. Questo è il cosiddetto "prestito ombra", che crea "debiti ombra" che la Banca centrale può solo immaginare. Nel 2015, la Banca centrale ha identificato 720 creditori illegali ("neri"), nel 2016 - 1378, nel 2017 - 1374 e nella prima metà di quest'anno - 1890. Il nome dei creditori "neri" è "legione". In senso figurato, al posto di un creditore "nero" liquidato, ne compaiono due nuovi. Queste erbacce velenose stanno invadendo sempre più il campo in cui operano le banche ordinarie e le varie IFM. Questi creditori "neri" non hanno affatto bisogno di ufficiali giudiziari o società di recupero crediti. Hanno i loro collezionisti "neri". Che non si distingue più dai banditi ordinari. Ma loro, i creditori “neri”, contribuiscono anche al fatto che i cittadini divenuti vittime dei loro “servizi” ricevano valutazioni negative dai creditori “bianchi” (quale potrebbe essere il “rating” di una persona derubata?).

Tenendo conto di questo lato poco visibile del quadro generale del debito, i veri richiedenti il fallimento potrebbero rivelarsi non un milione di cittadini, ma molte volte di più. Se non fermi queste tendenze pericolose, presto la maggior parte della popolazione si ritroverà in una gigantesca trappola del debito.