L'usura è uno strumento per trasformare le persone in schiavi

2024 Autore: Seth Attwood | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-16 16:08

Il capitalismo in Russia, tra tutti gli altri suoi nomi, può anche essere chiamato usuraio. La diagnosi è deludente: mentre i funzionari sono preoccupati per i "tassi di crescita economica", la popolazione sta dando gli ultimi soldi alle banche

Il capitalismo, che ha iniziato a costruire in Russia quasi trent'anni fa, è chiamato in modo diverso: "bandito", "comprador", "selvaggio", "periferico", "oligarchico", ecc. Senza rifiutare tutte le definizioni di cui sopra, ne darò un'altra: "capitalismo usuraio".

Il 99% di tutti i problemi socio-economici della Russia moderna sono generati proprio dal carattere usuraio del capitalismo, che si è radicato nel nostro Paese. Per usura si intende la pratica di concedere prestiti e mutui che non verranno rimborsati anticipatamente. Molto spesso a causa dell'alta percentuale. E a volte a causa dell'insolvenza deliberata del mutuatario. Il tutto finisce con l'espropriazione dei beni del debitore e/o trasformandolo in “schiavo del debito”.

Non parlerò dell'usura in generale (come fenomeno globale). Su questo argomento ho scritto un libro "Sugli interessi: prestito, tribunale, sconsiderato", che è stato pubblicato nel 2011. Il sistema di prestito usuraio in Russia è rappresentato da un sistema bancario a due livelli (la Banca centrale della Federazione Russa e le banche commerciali) più organizzazioni di microfinanza.

I principali destinatari di prestiti e prestiti sono le banche stesse (il mercato dei prestiti interbancari), le organizzazioni non finanziarie, il settore pubblico e il settore delle famiglie. Le famiglie siamo io e te, gli individui, la popolazione.

Prestiti bancari a privati nella Federazione Russa: dinamiche rapide

Vorrei ora attirare la vostra attenzione sulla situazione dei prestiti alla popolazione russa negli ultimi anni e soprattutto quest'anno. Citerò alcuni indicatori chiave che caratterizzano la dinamica di tali prestiti ei livelli di indebitamento delle famiglie.

Nel periodo 2009-2014. c'è stata una crescita costante dei prestiti alla popolazione da parte delle banche. Ecco i dati sul volume dei prestiti emessi (trilioni di rubli):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

A metà del 2014, i prestiti hanno smesso di crescere. Gli esperti citano come motivo principale le sanzioni economiche degli Stati Uniti e dei suoi alleati, iniziate nella primavera di quell'anno. Le banche si sono preparate per tempi difficili e hanno rallentato la loro espansione del credito per ogni evenienza. Un ulteriore fattore alla base del calo dei prestiti è stato il crollo del tasso di cambio del rublo, consentito (o provocato) dalla Banca di Russia nel dicembre 2014. Ma dopo un po' riprese la crescita dei prestiti alla popolazione. Ecco i dati degli ultimi anni (trilioni di rubli):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Già nel 2017 è stata superata la cifra record del 2013 e nel 2018 il volume dei prestiti erogati alla popolazione è aumentato di un altro 36% rispetto al precedente. I media russi lo hanno definito un "boom dei prestiti al consumo". Nel decennio, il volume annuale dei prestiti emessi dalle banche è aumentato di quasi cinque volte (più precisamente - 4, 8 volte). I principali tipi di prestiti utilizzati dai cittadini russi: mutuo; con carte di credito; prestiti auto; consumatore (per l'acquisto di beni e servizi vari). Una proporzione crescente di prestiti con carta di credito e prestiti al consumo non va a soddisfare le esigenze di beni e servizi, ma a estinguere prestiti precedentemente contratti, ad es. per rifinanziare i debiti.

Interessi su prestiti - usurai

Ora la prossima domanda: a quale tasso di interesse le banche concedono prestiti ai cittadini? Ecco i dati della Banca di Russia sul tasso di interesse medio ponderato sui prestiti in rubli ai privati a maggio 2019: per prestiti fino a 1 mese - 15,81%. E per prestiti da 1 a 3 mesi - 14, 40%; da 3 a 6 mesi - 18, 38%; da 6 a 12 mesi - 15, 23%. In molti paesi del mondo esistono restrizioni sui tassi di interesse dei prestiti, e lì tali tassi di interesse verrebbero classificati come "usurai".

Permettetemi di ricordarvi che nella Russia zarista all'inizio del ventesimo secolo l'aliquota massima era fissata al 12%. Tutto ciò che veniva dall'alto era considerato un prestito usurario, e tali creditori erano punibili dalla legge. Il potere come mantra ha pronunciato incantesimi per molti anni sulla necessità di abbassare i tassi di interesse su tutti i tipi di prestito (non solo alle persone fisiche, ma anche alle persone giuridiche). E nulla è cambiato.

Ecco i dati della Banca di Russia sui tassi medi ponderati dei prestiti in rubli per gennaio 2011: per prestiti fino a 1 mese - 14,0%; da 1 a 3 mesi - 19,5%; da 3 a 6 mesi - 31,8%; da 6 a 12 mesi - 30,4%. Sì, sui prestiti per più di 1 mese, i tassi di interesse sono diminuiti da quel momento. Ma sui prestiti a breve in rubli (fino a 1 mese) non solo non sono diminuiti, ma sono addirittura aumentati leggermente (dal 14,0 al 15,81%). Ciò è dovuto al fatto che oggi i cittadini chiedono, prima di tutto, per brevi periodi di tempo (fino a 1 mese). Hanno paura di prendere prestiti più lunghi e anche le banche hanno paura di dare. È inoltre degno di nota il fatto che i prestiti delle grandi banche siano più costosi di quelli di altre banche.

A maggio 2019, i tassi di interesse medi ponderati per i prestiti denominati in rubli di 30 principali banche russe erano i seguenti: fino a un mese - 17,53%; da 1 a 3 mesi - 20, 19%; da 3 a 6 mesi - 17,06%; da 6 a 12 mesi - 15,66%. Come puoi vedere, il denaro per la popolazione proveniente dalle grandi banche (come Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, ecc.) È più costoso degli istituti di credito che non fanno parte dell'"élite" bancaria. Questi prestatori di denaro bancari sono monopolisti nel mercato dei prestiti a breve termine. Ad esempio, in molte regioni remote del paese, l'unico istituto di credito che dispone di proprie filiali è Sberbank.

Crescita del debito e del carico di debito

Il volume del debito della popolazione sui prestiti contratti sta crescendo rapidamente. Secondo la Banca di Russia, alla fine del primo trimestre del 2018 era di 12,5 trilioni di rubli. Ed esattamente un anno dopo, cioè alla fine del primo trimestre del 2019, è cresciuto fino a 15,4 trilioni di rubli, vale a dire. del 23,3%. E dal 1 maggio di quest'anno (gli ultimi dati della Banca di Russia), la cifra è salita a 15,74 trilioni di rubli. A proposito, all'inizio del 2013 il volume del debito sui prestiti era di soli 8,5 trilioni di rubli. Si scopre che in poco più di sei anni il debito è quasi raddoppiato. Si tratta di tassi di crescita del debito estremamente elevati, soprattutto sullo sfondo di un'economia stagnante (la crescita del PIL lo scorso anno, secondo i dati Rosstat, è stata del 2,3% e nel 2013-2017 non c'è stata quasi nessuna crescita). E anche sullo sfondo del calo dei redditi reali della popolazione da diversi anni. Se alla fine del 1 ° trimestre del 2018 l'importo medio del debito per famiglia era di 221,8 mila rubli, un anno dopo era già di 273,6 mila rubli.

Queste sono cifre assolute. Come si confronta, ad esempio, il volume del debito creditizio con il reddito ufficiale delle famiglie? Secondo le stime della Banca di Russia, alla fine del primo trimestre del 2017, il debito era pari al 23% del reddito annuo e un anno dopo era già cresciuto fino al 28% (indicatore del livello del carico di debito della popolazione). Il cappio del debito attorno al collo dei debitori bancari si sta stringendo sempre di più. Entro la fine di quest'anno, secondo gli esperti, il volume del debito creditizio degli individui potrebbe crescere fino a 16,6 trilioni di rubli e il reddito reale, secondo le dichiarazioni del governo, - dell'1% (A. Kudrin, tuttavia, ha chiamato l'ultima cifra " troppo ottimista”). È ovvio che entro la fine dell'anno l'indicatore del debito creditizio in relazione al reddito annuo supererà il livello del 30%. In alcune regioni, il livello di carico del debito supera già il 50%. Gli esperti considerano Kalmykia e Tuva come tali "leader". Oltre il 40% del livello del debito delle famiglie in Chuvashia, nella regione di Irkutsk.

Un indicatore importante è la “quota di persone con indebitamento verso banche sul totale dei dipendenti”. All'inizio di questo decennio, questa quota era molto inferiore al 50%. All'inizio del 2016 c'era già la metà di questi debitori attivi (circa 40 milioni di persone). E all'inizio del 2017 la loro quota ha già superato il 60% (in termini assoluti il numero dei debitori è di 44,7 milioni di persone). L'anno scorso, il numero di debitori sui prestiti alle banche era di circa 45 milioni di persone.

È interessante notare che all'inizio di quest'anno il numero di contratti di prestito tra banche e cittadini ammontava, secondo la Banca centrale della Federazione Russa, a 110,7 milioni. Emerge una situazione interessante: c'erano più di due prestiti per debitore. Secondo lo United Credit Bureau (OKB), il 26% del numero totale di mutuatari aveva tre o più contratti di prestito. Circa il 6% dei debitori aveva più di cinque prestiti. Spesso, una persona cerca di ottenere un nuovo prestito per rifinanziare i debiti su prestiti precedentemente presi con il suo aiuto.

Carico del debito o un cappio stretto intorno al collo dei debitori

Un altro importante indicatore che riflette la situazione allarmante è il livello dell'attuale onere del debito. Questa è la quota delle spese mensili per il servizio del debito di credito nel reddito mensile degli individui. Secondo il National Bureau of Credit Histories (NBCH), il livello dell'attuale onere del debito - il rapporto tra pagamenti mensili su tutti i prestiti e reddito mensile - era del 23% al 1 aprile. Il rapporto S&P appena pubblicato sulla situazione dei prestiti problematici nei paesi della CSI cita un onere del debito più elevato - 25% (apparentemente, riflette la situazione in una data successiva). Ma il valore del 23 o 25% è la "temperatura media in ospedale".

Le cifre riflettono il costo del servizio del debito in relazione al reddito di tutti i cittadini lavoratori. E se queste spese sono correlate al reddito solo di chi usa prestiti e ha un debito con la banca, allora la cifra sarà del 44%. Questi sono i dati ufficiali della Banca di Russia. Ed ecco alcuni dati interessanti forniti dallo United Credit Bureau (OKB). Alla fine dello scorso anno, circa 8 milioni di persone hanno pagato più della metà del loro reddito per pagamenti mensili del prestito. E il 4% dei mutuatari (quasi 2 milioni di persone) ha speso oltre il 90% delle entrate ufficiali per il pagamento dei prestiti. Ed ecco gli ultimi dati per giugno di quest'anno: come risulta da un sondaggio della Banca Mondiale e di Rospotrebnadzor, un debitore su quattro spende il 75% del suo reddito in servizio del debito alla banca.

Risulta che anche il livello medio delle spese per il servizio dei debiti creditizi oggi è paragonabile al livello delle spese per il pagamento di varie imposte dirette e indirette, che costituiscono il 30-35% del reddito. Pertanto, lo stato e le banche privano una persona della maggior parte del suo reddito.

Puoi stimare. Per chi ha debiti verso banche, la quota di reddito alienato è pari a: 30% (tasse) + 44% (al servizio del debito credito) = 74%. Nel migliore dei casi, una persona ha ¼ di reddito, a spese del quale deve coprire le spese abitative e comunali, i suoi bisogni di vestiti, cibo, altri beni vitali, nonché trasporti, servizi medici e altri. Ovviamente solo pochi riescono a farlo, i cui redditi sono parecchie volte superiori alla media nazionale. Ecco la fonte della povertà e della miseria.

Prestiti problematici: la situazione è allarmante e accuratamente mimetizzata

Sta diventando sempre più difficile per i cittadini non solo rimborsare, ma anche servire i prestiti. Anche secondo i dati della Banca di Russia, alla fine del primo trimestre di quest'anno, l'importo dei crediti problematici a privati ammontava a 1,6 trilioni di rubli. Questo è più del 10% del debito totale dei cittadini verso le banche russe.

Prestiti problematici - quelli per i quali il ritardo nei pagamenti ha superato i 60 giorni. Gli esperti dicono che la cifra è gravemente sottostimata. Ho incontrato valutazioni di esperti, secondo i quali ci sono dei veri e propri mancati pagamenti per ogni secondo prestito (solo per molti il ritardo non ha ancora superato la soglia dei 60 giorni).

Crescono le difficoltà con il servizio e ancor più con il rimborso dei prestiti da parte dei privati. Le banche stanno cercando di camuffare l'escalation della situazione, nascondendola alla Banca Centrale come regolatore bancario. Ad esempio, ristrutturando il prestito (modificando i termini del contratto di prestito). Inoltre, non è raro che venga concesso un secondo prestito a un cliente della stessa banca per rifinanziare il primo con il suo aiuto.

Kudrin e Oreshkin aspettano solo la crisi, ma per milioni di cittadini è già arrivata

La situazione dei prestiti al dettaglio sta diventando disastrosa. Ieri, alla Duma di Stato, è intervenuto il capo della Camera dei conti, Alexei Kudrin. Ha richiamato l'attenzione sulla pericolosa crescita del credito al consumo in Russia, che nel 2019 e nel 2020 potrebbe essere del 20% ciascuno. Ha detto che questo potrebbe portare l'economia della Federazione Russa a un punto critico. È interessante notare che anche il ministro dello sviluppo economico Maxim Oreshkin ha iniziato a dare l'allarme. Ha già affermato più volte che la crescita del credito al consumo comporta i rischi di una recessione dell'economia russa. Inoltre, fa notare che la metà dei prestiti al consumo sono chirografari. E questo è pericoloso anche per le banche commerciali.

A sua volta, il capo della Banca centrale Elvira Nabiullina rimane calmo, ritiene che la Banca di Russia "mantenga la situazione sotto controllo" e che ora non ci sia "bolla" nei prestiti al dettaglio.

Va notato che Kudrin e Oreshkin hanno visto giustamente la minaccia rappresentata dai prestiti al dettaglio. Ma parlano solo della minaccia ai tassi di sviluppo economico, la percepiscono come una minaccia macroeconomica (a quanto pare, sono principalmente preoccupati per l'attuazione delle direttive del decreto presidenziale di maggio sul tasso di crescita economica).

Ma anche prima dell'inizio del previsto collasso economico, molti clienti delle banche si trovano nella trappola del debito. Per loro la crisi è già arrivata. E ci sono già milioni di tali vittime dell'usura domestica. Sia i funzionari del governo che i leader della Banca di Russia non si accorgono di questa crisi. E per quanto riguarda il fatto che non tutti i prestiti al dettaglio sono garantiti (di cui Oreshkin è preoccupato), le banche saranno in grado di strappare ciò che è dovuto ai privati. Ma di questo livello “microeconomico” del problema parlerò la prossima volta.