Mutui: un “salvagente” per il governo?

2024 Autore: Seth Attwood | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-16 16:08

Il prestito ipotecario nel mondo del capitalismo russo è uno strumento per derubare le persone. Nessuno dei decreti presidenziali che fissavano obiettivi per i tassi di interesse sui mutui è stato rispettato.

Mutuo: una breve escursione storica

Il prestito ipotecario esiste da molto tempo. Per mutuo si intendono i prestiti garantiti da immobili. Nell'antica Babilonia, nell'antico Egitto e nell'antica Roma, il prestito veniva effettuato quasi esclusivamente sulla sicurezza della terra. Il termine "mutuo" (dal greco antico ὑποθήκη) è apparso per la prima volta in Grecia all'inizio del VI secolo. AVANTI CRISTO e. Gli antichi greci designavano così la forma della responsabilità del debitore nei confronti del creditore con la sua terra. Al confine del terreno del mutuatario, è stato posto un palo con un'iscrizione che afferma che questa terra fornisce debiti. Tale pilastro era chiamato "mutuo" (tradotto come "fondamento", "pegno", "avvertenza").

Oggi, il mutuo nella maggior parte dei casi è un prestito per l'acquisto di alloggi (case, appartamenti) da parte di persone sulla sicurezza di questo stesso alloggio. Questo tipo di prestito è chiamato mutui casa (HML). Tale prestito, secondo gli esperti di storia bancaria, è stato inventato in Inghilterra negli ultimi decenni del XIX secolo. Gli usurai della City di Londra in quel momento già incontravano difficoltà nell'incrementare le loro operazioni di prestito, che erano tradizionalmente focalizzate su affari privati. Il prestito ai privati è stato limitato a causa della mancanza di una domanda effettiva da parte della popolazione e della mancanza di garanzie affidabili.

Per quanto riguarda il problema della casa in Inghilterra nel 19° secolo, è stato risolto principalmente in due modi: i cittadini facoltosi costruivano o acquistavano immobili con i propri soldi, che diventavano loro proprietà; le persone svantaggiate (e ce n'erano la maggior parte, soprattutto nelle città) affittavano case da ricchi proprietari di case, erano utenti, non proprietari. C'erano anche gli inglesi più poveri che vivevano nei rifugi (questo è descritto in modo colorito C. Dickens).

Le banche iniziarono a offrire prestiti ai cittadini di moderata sicurezza (cioè che avevano un lavoro) per acquistare il proprio tetto sopra la testa sulla sicurezza di questo stesso tetto. Gli usurai hanno iniziato a sedurre le persone in modo che possano diventare proprietari a tutti gli effetti di beni immobili e sentirsi come proprietari. È così che è nato un nuovo tipo di operazioni bancarie: l'emissione di HML. Le banche della City di Londra si fregarono le mani di piacere. A poco a poco, questo tipo di prestito è diventato popolare in altri paesi occidentali.

Un tetto sopra la testa o un impianto di arricchimento?

Ma torniamo alla Russia di oggi. In vari documenti del governo, in discorsi e dichiarazioni di funzionari di diverso livello, il tema del mutuo abitativo occupa un posto importante. Inoltre, si presenta sempre come sociale. Come, il mutuo è una “bacchetta magica” pensata per risolvere definitivamente e irrevocabilmente il problema abitativo, che, nell'espressione Mikhail Bulgakov, torturato e viziato l'uomo russo. Finora, purtroppo, persiste e continua a tormentare molti dei nostri contemporanei. Il numero di famiglie registrate come bisognose di migliori condizioni abitative nel 2011 in rapporto al numero totale delle famiglie (inclusi i singoli) è stato del 5,1%. E nel 2017, questo indicatore è diminuito leggermente, ma non in modo molto significativo, al 4,4%.

In termini assoluti, il numero di persone bisognose registrate è diminuito da 2,8 milioni a 2,5 milioni di famiglie. E questo nonostante il fatto che le condizioni per entrare in questa lista siano molto dure. Inoltre, dobbiamo tenere presente che abbiamo un intero esercito di senzatetto, il cui numero, secondo varie stime, varia da 1,5 a 3 milioni. La maggior parte di loro non prova nemmeno a registrarsi e ad entrare negli elenchi indicati. In generale, l'alloggio (o meglio, la sua mancanza) è davvero il problema sociale più acuto in Russia. Che diventa particolarmente acuto e doloroso sullo sfondo dei palazzi dei nuovi ricchi russi. Ma mi sembra che le autorità fossero perplesse per il problema dei mutui per un altro motivo, e il lato sociale è solo una copertura. Il capitalismo è stato stabilito nel nostro paese dall'inizio degli anni '90. E se è così, allora il governo deve prima di tutto servire gli interessi di coloro che sono la personificazione del capitalismo e del suo nucleo: i banchieri. Il capitalismo è una società in cui il linguaggio è disseminato di eufemismi - parole false e astute. La Costituzione della Federazione Russa è piena di tali eufemismi. In particolare, dice che la Federazione Russa è uno stato sociale. No, infatti è borghese. E se è così, allora dovrebbe esprimere gli interessi della borghesia, e in primis l'usura (qui si tratta di un altro eufemismo: gli usurai furono ribattezzati "banchieri"). Quindi i mutui sono necessari ai banchieri-usurai.

Saggezza popolare sui mutui

La saggezza popolare è stata in grado di esprimere con precisione l'essenza del mutuo con l'aiuto di aneddoti e "umorismo nero". In epoca sovietica, le battute della serie "Domanda alla radio armena" erano popolari. Ecco la continuazione di questa serie in relazione al nostro tema:

“Domanda alla radio armena: cos'è un mutuo ipotecario? Risposta: questa è una mano che trema d'impazienza».

Se ripuliamo tutte le descrizioni dei mutui dagli eufemismi, allora ci sono solo poche parole che spiegano l'essenza di questo fenomeno. Uno di questi è "rapina". Ecco alcuni esempi di arte popolare che rivelano la natura predatoria dei mutui:

Mutui: un “salvagente” per il governo?

Ma torniamo all'ondata seria. Le autorità russe hanno un motivo in più per imporre mutui nel Paese in ogni modo possibile. Con l'aumento della scala del prestito ipotecario, diventa uno dei motori dell'economia. Dopotutto, con il tasso di crescita economica, il governo è solo pieno di cuciture. Nel 2015 si è registrato un calo del PIL del 2,5%. Nell'anno successivo, il 2016, il PIL è sceso di un altro 0,2%. Nel 2017 c'è stato un aumento dell'1,5% (che è ancora significativamente inferiore alla media globale). Infine, nel 2018, si prevedeva un aumento da qualche parte nella regione dell'1,5-1,9%. Ed ecco una sorpresa! Rosstat all'inizio di quest'anno ha riferito che la crescita del PIL è stata del 2,3%.

Si è scoperto che un successo così inaspettato (ancora modesto sullo sfondo della media mondiale) è stato ottenuto grazie al settore delle costruzioni dell'economia russa. Lì c'era un'attività che, come si è scoperto, è stata alimentata dalla crescita dei prestiti ipotecari (lo scorso anno il volume di nuovi HML ha superato i 1 trilione di rubli, il numero di prestiti emessi è stato di 1,47 milioni; sono cifre record per l'intero esistenza della Federazione Russa). L'anno scorso, per la prima volta, sono state costruite più abitazioni con l'aiuto di HML che con l'aiuto di altri metodi di finanziamento.

Alla luce di ciò, si può presumere che il tema del prestito ipotecario diventerà ancora più importante per il governo. In fondo, almeno per decenza, ha bisogno di avere tassi di crescita economica non inferiori alla media mondiale. Prima di allora, le autorità avevano un salvagente economico: l'esportazione di petrolio e gas. Ora, le sembra, ci sia anche una bacchetta magica sotto forma di mutuo.

Ma non è difficile capire che questo salvagente avrà una vita molto limitata a causa del fatto che i tassi di interesse su MHL sono a un livello pericolosamente alto. Negli ultimi anni, sono variati nell'intervallo dal 10 al 15 percento annuo (a seconda della banca, nonché del tipo di mutuo: per l'acquisto di alloggi nel mercato secondario; per un nuovo progetto abitativo, ecc.). Ovviamente, le tariffe dovrebbero essere ridotte. Altrimenti, tutto finirà con una rapida inflazione della "bolla ipotecaria" e il suo crollo. Quello che accadrà è quello che viene chiamato "un passo avanti, due passi indietro". Per non parlare del fatto che le regolari crisi dei mutui riscalderanno la situazione sociale e politica del paese (ogni crisi - migliaia o addirittura milioni di destini umani infranti).

A proposito del tasso di interesse ipotecario

I tassi dei mutui in Russia sono sempre stati a un livello oscenamente alto. Per correttezza, lo ammettiamo: le autorità hanno già parlato della necessità di abbassare i tassi di interesse, ma in qualche modo a malincuore, formalmente, semplicemente mostrando al pubblico la loro "preoccupazione sociale". E i banchieri semplicemente non hanno reagito a questi mantra. Se i tassi di interesse sui mutui hanno oscillato su e giù, allora era sotto l'influenza di alcuni fattori più gravi dei lamenti delle autorità.

Prendiamo, ad esempio, uno dei decreti presidenziali del maggio 2012 - "Sulle misure per fornire ai cittadini della Federazione Russa alloggi convenienti e confortevoli e migliorare la qualità degli alloggi e dei servizi comunali" (n. 600 del 7 maggio 2012). Il primo comma di tale decreto fissa il seguente compito [fino al 2018]: “ridurre l'eccedenza del tasso medio di interesse su un mutuo ipotecario (in rubli) rispetto all'indice dei prezzi al consumo ad un livello non superiore a 2,2 punti percentuali."

L'anno 2019 è già in calendario. Proviamo a valutare l'attuazione di questo comma del decreto n. 600. Nel 2018 il tasso di interesse su MHL oscillava tra il 10,5 e il 14,0%. Rosstat ha riferito che l'indice dei prezzi al consumo lo scorso anno era del 4,3%. Pertanto, il tasso massimo sui mutui lo scorso anno, secondo il decreto del 2012, avrebbe dovuto essere: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Ma in realtà era il doppio.

Il decreto n. 600 sul comma 1 è stato completamente bocciato. Ma per qualche motivo nessuno "sopra" ha condotto un "debriefing" e non ha scoperto le ragioni e i colpevoli del fallimento. O forse non sono loro i colpevoli del fallimento? Forse il decreto n. 600 è stato scritto non per eseguirlo, ma solo per dimostrare "preoccupazione sociale"? E noi, ingenui, aspettiamo che i decreti vengano eseguiti.

Chi controlla il tasso di interesse ipotecario?

Andiamo avanti veloce dal 2012 per avvicinarci al nostro tempo. Ad esempio, all'inizio di ottobre dello scorso anno, sui canali federali è stata trasmessa una riunione del Presidente della Federazione Russa Vladimir Putine il capo di Sberbank tedesco Gref … Si tocca la questione del prestito ipotecario, il banchiere ha promesso al presidente di abbassare il tasso ipotecario. Ma letteralmente nello stesso mese, Sberbank alza i tassi ipotecari. Spiegazione: i prezzi nel mercato immobiliare sono in calo, gli sviluppatori faticano a vendere metri quadrati, i rischi bancari crescono e, secondo i canoni della scienza finanziaria, sono compensati da un aumento dei tassi di interesse.

Ed ecco l'evento di quest'anno. Il 14 marzo, al congresso dell'Unione russa degli industriali e degli imprenditori (RSPP), Vladimir Putin ha ordinato di ridurre il tasso ipotecario. In particolare, fino all'8% entro il 2024. Ma il decreto del maggio 2012 non fissava un compito simile che doveva essere portato a termine “ieri”? L'Unione russa degli industriali e degli imprenditori è responsabile del tasso ipotecario? Questa unione di imprenditori ha delle vere leve per controllare il tasso?

Qualsiasi banchiere vi dirà che per lui né il maggio, né altri decreti presidenziali non sono affatto un decreto. E ancora di più, i ricorsi orali non possono fungere da tali. L'imperativo principale che determina il tasso di interesse su qualsiasi prestito, compreso il mutuo, è il tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa. Al momento della firma dei decreti presidenziali del maggio 2012, era dell'8,0%. Oggi è 7, 75%. Se il governo voleva davvero migliorare le condizioni per il prestito ipotecario, avrebbe dovuto incaricare la Banca di Russia di ridurre il tasso chiave al livello al quale i prestiti ipotecari sarebbero stati disponibili per i cittadini e sicuri sia per questi cittadini che per l'intera economia di Paese. Ma il presidente non può scrivere un tale decreto per il motivo che la Banca di Russia, in violazione della Costituzione della Federazione Russa, ha dichiarato "indipendenza" dallo stato. E sembra che il presidente della Federazione Russa sia d'accordo. Pertanto, i decreti sono scritti "per il villaggio del nonno".

Il governo comprende che non gestisce il processo dei mutui nel paese. Nella situazione attuale, solo la Banca di Russia può davvero gestirlo. È vero, né la legge sulla Banca centrale, né i regolamenti della Banca di Russia dicono nulla sul fatto che la Banca di Russia dovrebbe occuparsi dei mutui (e ancora di più, risolvere il problema degli alloggi nel paese). La Banca di Russia ha compiti più seri: il targeting dell'inflazione (la Banca centrale si è inventata questo compito in violazione dell'articolo 75 della Costituzione della Federazione Russa). E per questo, se necessario, la Banca può facilmente alzare il tasso di riferimento, provocando una crisi dei mutui nel Paese e trasformando centinaia di migliaia di persone in senzatetto.

I lupi non si nutrono di erba

Ministro dell'edilizia, dell'edilizia abitativa e dei servizi pubblici Vladimir Yakushevha recentemente annunciato che per mantenere il mercato dei mutui e prevenire una crisi, i tassi sui prestiti dovrebbero essere vicini al 5%. Beh, è difficile discuterne. Ma la dichiarazione del ministro dovrebbe essere classificata come "buoni auguri". Un'altra proposta, espressa dal ministro, era che il taglio dei tassi venisse fornito sovvenzionando i mutui… dai profitti delle banche stesse. È difficile chiamare questa anche una coscienza utopica. Questo è un completo fraintendimento di come funziona il mondo dei mutui. È come dire ai lupi di smettere di mangiare le pecore e di mangiare l'erba. Permettetemi di ricordarvi che l'anno scorso il profitto delle banche russe è stato di 1,3 trilioni di rubli. - un dato record negli ultimi sette anni. Di questo importo, 800 miliardi di rubli. conti della Cassa di Risparmio. Nei primi due mesi di quest'anno, l'utile delle banche è stato di 445 miliardi di rubli.

E non è un segreto per nessuno che un tale risultato finanziario sia stato in gran parte raggiunto a causa del boom dei mutui (a proposito, più della metà di tutti i mutui è stata recentemente emessa da Sberbank). Il ministro non riesce a capire in alcun modo che per le banche l'obiettivo è il denaro, e l'edilizia abitativa non è altro che un mezzo. I banchieri contano molto sulla continuazione del boom dei mutui quest'anno e sognano di realizzare un profitto di 1,8-1,9 trilioni di rubli grazie ad esso. Se la previsione sarà confermata, questo sarà un risultato finanziario record delle banche, ottenuto a causa di una rapina record di persone.